告别“3”时代 百姓咋理财

编辑/李军

存款利率新一轮调整正在持续百姓理财。

继6月8日工、农、中、建、交、邮六大国有银行下调人民币存款挂牌利率之后，6月12日，招行、浦发、光大、中信、民生等股份行也宣布下调存款利率，调整幅度与六大国有行一致，即活期存款挂牌利率下调5个基点，2年期定存下调10个基点，3年期、5年期定存均下调15个基点百姓理财。

这也是继去年9月以来，国有大行人民币存款利率又一次集中调整百姓理财。值得关注的是，此次调整主要为活期存款、中长期定期存款利率。而在此次下调后，国有大行人民币存款挂牌利率将全部降至2.5%以下，同时，执行利率上限也告别“3”时代。

“100万存5年利息少7500……”“存款利率跌跌不休百姓理财，何时是‘底’？”这一段时间，各大社交平台上与利率下调相关的话题热度始终不减，很多市民关心现在如何打理自己的“钱袋子”？

A

下调

国有大行下调存款利率

根据六大行公告，活期存款挂牌利率较此前下调5个基点至0.2%百姓理财。定期存款整存整取产品中，3个月期、6个月期、1年期挂牌利率保持不变，分别为1.25%、1.45%和1.65%；2年期挂牌利率下调10个基点至2.05%，3年期和5年期挂牌利率均下调15个基点，分别为2.45%和2.5%。此外，零存整取、整存零取、存本取息品种的挂牌利率保持不变，通知存款挂牌利率保持不变。

这也意味着，国有大行人民币存款挂牌利率将全部降至2.5%以下百姓理财。值得关注的是，最终执行年利率可能跟随存入金额变动，各地方银行分行会根据实际情况有差别定价，一般会在总行挂牌公告利率的基础上有所上浮。

不过，总体来看，目前国有大行整存整取最高定存年利率均较此前有所下降，且均已正式告别“3”利率时代百姓理财。其中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行3年期定期存款（整存整取）最高年利率降至2.85%，此前为3%。

B

跟进

股份银行“组团”跟进

“降息潮”仍在持续百姓理财。

6月12日，记者注意到，在12家全国性股份制银行中，已有包括招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行在内的11家银行在官方渠道更新了调整后的人民币存款挂牌利率信息百姓理财。

调整之后，11家股份制银行活期存款利率均下调5个基点，从0.25%降至0.2%；整存整取定期存款2年期利率下调10个基点，3年、5年期利率下调15个基点百姓理财。

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不过，因此前挂牌利率不同，此轮利率下调后，各家银行挂牌利率仍存在差异百姓理财。

对于此次多家股份制银行紧跟国有大行步伐调降存款挂牌利率，资深金融监管政策专家周毅钦指出，目前主要经济数据有所走弱，市场信心不足，消费疲软，继续下调利率刺激经济是有必要的百姓理财。

那么百姓理财，存款利率下调趋势是否仍将延续？地方性城、农商行及村镇银行是否还有跟进的可能？

专家表示，后续城商行等部分中小银行跟进可能性偏大百姓理财。今年银行下调的主要是长期存款利率，将引导储户资金从长期存款向中短期存款转移，从而达到降低揽储成本、缓解净息差压力的目的。

由于4月以来很多城商行、农商行存款利率已经有过一轮下调，所以接下来是否会继续下调，一方面要看监管要求，另一方面要看自身经营、息差及揽储压力情况以及同类银行的利率调整情况百姓理财。

不过，目前各行实际执行利率调降步伐不一百姓理财。

记者从光大银行、中信银行两家银行网点获取的存款利率宣传信息显示，光大银行整存整取定期存款2年期、3年期、5年期实际执行利率分别为2.65%、3.12%、3.2%，不过该产品起存金额为5万元；中信银行1年期、2年期定期存款执行利率分别为2.15%、2.65%，较此前未出现下调百姓理财。

对此，一网点理财经理介绍称：“目前下调的只是基准利率，大额存单利率和定期存款利率表现和之前没有区别，后续是否下调需要等通知百姓理财。”

对于后续是否会进一步下调实际执行利率，也有多家银行客户经理直言：“近期执行利率可能会下调，希望购买存款的储户抓紧百姓理财。”

专家介绍，上一次国有大行和全国性股份制商业银行集体调整存款利率可以追溯到去年9月，部分国有大行、股份行率先下调存款挂牌利率，随后部分城商行、农商行跟随下调百姓理财。

时隔不到1年百姓理财，存款利率再度下调，降息的“底”到底在哪里呢？

业内人士表示，降低银行存款成本属今年重点方向，通过降息可以帮助银行保持合理息差，实现持续稳健经营，增强支持实体经济的能力和可持续性百姓理财。目前来看，降息仍有空间。

部分业内分析师认为，此次降息后，未来1—2年存款平均利率仍有约0.2%的进一步降息空间（不包括此次降息）百姓理财。

C

影响

多元化配置渐成趋势

存款利率“跌跌不休”，该如何打理自己的“钱袋子”？随着低利率时代的到来，对于保守型投资者而言，如何打理“钱袋子”受到关注百姓理财。

某股份行理财经理表示，“5年期的话，可以直接考虑保险了，趸交保险三年期3.6%，虽说比年初的4.2%下降了一些，但还是不错的”百姓理财。

此外，还有一些银行理财产品收益也有优势，比如，当前招商银行部分一年期的理财产品收益率能达到3%—3.5%百姓理财。

另外，尽管利率有所下调，但今年以来，大额存单市场热度不减，部分银行大额存单依然会出现“一单难求”的情况，其中主要是利率较高的3年期大额存单百姓理财。

专家指出，从大额存单被抢购的现象来看，居民的整体投资风格依然保守，居民收入增长缓慢，股市、楼市交易仍然低迷，居民对安全性高的存款类产品依然青睐百姓理财。相对于普通定存，大额存单有一定利率优势，短期来看市场热度依然会比较高。

同时，对于中长期稳健型的投资者来说，较长封闭期银行理财等产品也是较好的选择百姓理财。从资产配置角度来看，投资者在定期存款、银行理财、银保产品等多种产品中按比例配置资金，组合搭配也会更加合理。

总体来看，低利率时代，多元化配置渐成趋势百姓理财。对于保守型投资者而言，可根据自己目前的情况，配备多元化的理财产品，分散投资渠道，根据自己的承担风险能力和收益目标，合理配备资产。