消保课堂 | 什么是购买保险产品的“适当性”原则？

大家在购买各种金融产品的时候，一些有经验的业务人员会让消费者配合做一个调查问卷，回答一些问题，这其中一个关键点，就是考虑适当性原则人寿保险理财。那什么是“适当性”原则呢？

适当性原则是指金融产品及其服务与客户需求、财务状况、风险承受能力、对应的金融知识与投资理财经验之间的契合度，通俗来说就是把“合适的产品销售给合适的客户”人寿保险理财。

我们在购买保险产品的时候，作为一类金融产品，也同样适用于这个“适当性”原则，而且保险产品是兼具风险保障和财富管理双重功能的相对特殊的金融工具，由于每个人所处的人生阶段不同，所要解决的问题和达成的目标均有所差异人寿保险理财。因此，有针对性得进行保险规划，结合自身个性化需求购买保险产品就是最基本的“适当性”原则。

每个人在不同时期承担的家庭角色不同，需求也就不尽相同，每个家庭的生命周期大致包括：形成期、成长期、成熟期、衰老期人寿保险理财。例如：一个正处于家庭成长期的三口之家，家庭成长期是指家庭中孩子从出生直到上大学前的接受初、中等教育阶段，一般为9-12年，家庭主要消费从购买大件耐用消费品转向医疗保健服务、学习教育、智力开发等费用开支。因此，在这个阶段，在保障方面以先成人，后孩子的顺序原则为妥，同时以家庭收入的主要来源者为优先保障对象，如丈夫收入在家庭总收入中占比80%，则为一级风险保障对象，更是家庭投保的重中之重；在险种选择方面，以人寿保险、重疾险、意外险等险种为主；如有额外资金，可以投保万能险、分红险等险种，作为将来养老规划的补充和今后子女教育规划的一部分。

投保适当性原则应用可参考如下建议:

01投保顺序建议

先生，太太，孩子人寿保险理财。

02先生考虑的投保产品顺序

人寿保险、意外险、重疾险人寿保险理财。

03太太考虑的投保产品顺序

重疾险、人寿保险、意外险人寿保险理财。

04宝宝考虑的投保产品顺序

意外险、医疗险、重疾险

05家庭收入水平及具体的需求

保费支出控制在家庭总收入的10-20%为妥人寿保险理财。

保险是一个人对家庭的责任，谁的责任最大就应该优先给谁提供保障，这其实就是保险保障的“适当性”原则之一，是需要根据个人和家庭的的财务状况、风险偏好来综合进行判断的，也是我们结合自身实际情况合理利用好保险产品风险保障功能的基础人寿保险理财。